Mencari Yang Halal Itu Fardu

Situasi 1

            Aishah dan Linda masuk beriringan ke dalam sebuah pasaraya. Sebuah troli ditarik Aishah lalu ditolak perlahan bersebelahan Linda. Sekeping kertas bertulis senarai barang dipegang Linda erat. Matanya tekun menatap barangan yang perlu dibeli bagi keperluan rumah sewa mereka.

 Ada lebih kurang 10 jenis barangan dan semuanya perlu dibeli agar tidak mendatangkan kesulitan nanti.Yang paling penting sudah tentulah senarai makanan sejuk beku. Kalau lapar, boleh juga digoreng untuk mengalas perut.

Sampai di bahagian sejuk beku, Linda berhenti. Aishah yang mengekori dengan troli di belakang juga berhenti mengejut. Dilihatnya Linda mengambil sebungkus makanan sejuk beku lalu terus diletakkan di dalam troli.

“Linda, tukar yang lain.” Aishah meletakkan semula makanan sejuk beku itu ke tempat asalnya.

“Kenapa pula?” Linda menyoal kehairanan.

“Cuba kau tengok betul-betul, bungkusan tu mana ada logo halal JAKIM. Entah apa bahan asas benda ni. Aku tengok pun macam pelik saja.” Aishah menjawab pertanyaan Linda sambil menunjuk kepada bungkusan tadi.

“Perlukah kita periksa satu-persatu, cari logo halal tu?” Linda kembali menyoal.

“Mestilah. Jika tidak mungkin kita akan makan benda yang haram. Nanti benda haram tu mendarah –daging dalam badan kita. Aku tak mahu kena bakar dengan api neraka sebab makan benda haram.” Menggeletar Aishah menjawab.

“Ish! Tak naklah macam tu. Kita ambil yang inilah. Ada logo halal Jakim.” Linda membalas sambil mengangkat bungkusan makanan sejuk-beku lain dan diletakkan di dalam troli.

Situasi 2

            Farid ingin membuat pinjaman perumahan. Setelah beberapa tahun hidup di rumah sewa, dia mengambil keputusan untuk memiliki rumah sendiri. Lebih selesa dan lebih menenangkan katanya.

            Namun dia berhadapan dengan satu masalah. Tidak tahu bank mana yang perlu dipilih untuk memohon pembiayaan bagi membeli rumah idamannya.

            Setelah bertanya beberapa orang kawan, dia dinasihatkan untuk membuat permohonan tersebut di bank XYZ. Kata mereka interest yang dikenakan lebih murah. Urusan pun mudah. Tidak seperti bank ABC Islamic, nama saja Islam tapi produknya mahal.

            Tanpa berlengah, dia terus pergi ke bank XYZ untuk menyelesaikan urusannya. Di dalam fikirannya ketika itu hanya terbayangkan rumah idamannya yang bakal dicat dengan warna kegemarannya.

Situasi Berbeza

            Sebenarnya dua situasi di atas menggambarkan bagaimana sikap ramai dikalangan kita ketika membeli barangan atau perkhidmatan. Jika menyentuh soal makanan, anak-anak kecil pun tahu perlunya melihat logo halal. Apatah lagi orang dewasa.

            Kita bimbang dan sangat risau jika makanan yang kita makan tidak mendapat pengesahan halal dari badan bertanggungjawab seperti Jakim.

            Setiap bungkusan diperhati serapi mungkin. Jika ada yang meragukan terus diletak dan dipilih bungkusan yang lain pula. Takut kalau-kalau ia menjadi darah dan daging lalu memberat timbangan dosa di akhirat nanti.

            Memang perbuatan ini sangat bagus dan digalakkan. Kita sangat dituntut untuk mencari yang halal. Dalam soal makanan, bukan halal sahaja bahkan dituntut mencari yang halal lagi terbaik buat tubuh kita.

            Namun, dalam rangka mencari yang halal ini, kita agak tempang. Tidak menyeluruh. Mungkin kita sangat prihatin dalam bab makanan tapi tidak dalam urusan kehidupan yang lain contohnya dalam bab harta.

            Lihat sahaja situasi kedua. Dalam mendapatkan perkhidmatan kewangan yang terbaik, kita tidak meletakkan ciri-ciri ia mesti halal dalam senarai pilihan. Yang kita lihat adakah ia murah, berpatutan,mudah dan sebagainya. Kita lupa bahawa dalam urusan berkenaan harta juga ada dosa yang mampu mencampakkan kita ke dalam neraka Allah SWT.

            Dalam usaha mencari dan membelanjakan harta kekayaan, ada halal dan haram yang harus kita beri perhatian dan telitikan sebaiknya. Jangan lupa, wang atau hasil kekayaan kita juga boleh jadi haram dan akan mendarah-daging dalam jasad kita. Akhirnya kita menempah jalan ke neraka.

            Apatah lagi dengan wang itulah kita belanjakan untuk membeli makanan, tempat tinggal, kenderaan dan sebagainya. Dengan segala kekayaan itulah kita tumpahkan kepada keluarga kita. Bukankah semua mereka pun akan terlibat sama memakan harta yang diharamkan Allah kepada manusia?

            Apakah pentingnya mencari logo halal pada makanan jika wang yang digunakan untuk membelinya haram? Sia-sia sahajalah usaha kita itu. Begitulah perlunya kita sedar bahawa dalam urusan melibatkan harta juga, ada perkara yang perlu kita telitikan sedalamnya.

Cara Menggunakan Hasil Riba ( Interest/Faedah Bank )

Artikel-artikel sebelum ini telah banyak saya sentuh isu berkenaan dengan riba. Saya telah nyatakan serba sedikit takrif, dalil pengharaman dan perbezaannya dengan jual beli. Saya juga ada menyebut tentang aplikasi riba di bank dalam entry saya bertajuk " Riba : Masih Ramai Tidak Beri Perhatian."

Kali ini saya hanya mahu mencatat ringkas berkenaan dengan cara menggunakan hasil riba yang kita terima contohnya interest/ faedah dari bank-bank konvensional yang kita langgani.

Kita telah tahu amaran-amaran keras dari Al-Quran dan juga hadis-hadis Nabi SAW berkenaan pengharamannya dan dosa yang akan menimpa pemakan riba. Tapi kita belum tahu apa yang perlu kita lakukan terhadap harta-harta atau hasil riba yang kita perolehi.

Adakah kita perlu biarkan sahaja di dalam bank??

Atau kita keluarkan dan buang duit hasil riba itu ke dalam sungai??

Atau kita bakar sahaja??

Hendak diguna sudah tentu haram dan berdosa. Jadi bagaimana??




Insyaallah di dalam post ini saya akan terangkan dan buka jalan penyelesaian kepada anda sekalian.

Untuk mereka yang baru sedar akan keterlibatan mereka dengan dosa riba dan takut lagi gerun akan amaran-amaran keras Allah SWT, bertindaklah segera! Mungkin sudah tiba masanya anda bertukar kepada produk kewangan atau perbankan yang diyakini menjalankan sistem Islam.

Bagi yang sengaja menggunakan produk kewangan konvensional untuk mendapat pulangan dalam bentuk interest dan faedah pula, segeralah bertaubat. Tinggalkan rezeki yang tidak halal lagi besar dosanya itu.

Sumber Haram.

Dalam Islam, harta haram boleh diklasifikasikan kepada dua keadaan iaitu :

Haram kerana zatnya : Contoh bagi keadaan ini adalah anjing, babi, bangkai dan arak serta yang bersangkutan dengannya seperti air yang memabukkan lainnya. Barang-barang ini dijatuhkan hukum haram dalam apa-apa pun keadaan. Hatta memperolehinya dengan cara yang halal.

Haram kerana cara memperolehinya : Harta ini diharamkan bukan kerana zatnya tetapi kerana sifatnya. Contohnya seperti harta curi, hasil penipuan, riba dan sebagainya. Walaupun asal keadaan harta itu adalah halal tetapi cara kita memperolehinya menjatuhkan ia kepada hukum haram. Ahli Fiqh meletakkan satu kaedah yang mudah iaitu :

تَغَيُّرُ أَسْبَابِ الِمْلِك يُنَزَّلُ مَنْزِلَةَ تَغَيُّرِ الأَعْيَان

" Berubahnya cara memperoleh sesuatu barang itu dihukumkan kepada perubahan kepada barnag tersebut. "

Maksudnya, jika salah cara walaupun asalnya adalah halal maka barang itu akan bertukar haram.

Maka tidak syak lagi bahawa hasil riba adalah dari harta haram kategori kedua iaitu haram disebabkan cara memperolehinya. Asal wang itu adalah halal, maka perlulah kita menyalurkan kepada masyarakat umum dengan cara yang halal iaitu dengan sedekah dan sebagainya.

Ulama menyarankan kita menggunakan hasil riba untuk diinfaqkan kepada masyarakat awam bagi kepentingan umum. Contohnya adalah seperti pembinaan jalan raya, tandas awam, jambatan dan sebagainya.

Perkara-perkara yang mulia tidak boleh kita lakukan dengan menggunakan hasil riba. Contohnya seperti pembinaan masjid, membeli al-Quran dan membayar zakat.

Allah SWT menyebut di dalam surah al-Baqarah ayat 267 maksudnya :

"Wahai orang-orang yang beriman, infaqkanlah sebahagian dari hasil usahamu yang baik-baik dan sebahagian dari apa yang kami keluarkan dari bumi untukmu. Janganlah kamu memilih yang buruk untuk kamu keluarkan, padahal kamu sendiri tidak mahu mengambilnya melainkan dengan enggan terhadapnya. Dan ketahuilah Allah Maha Kaya , Maha Terpuji."

Dalam sebuah hadis, Rasulullah SAW bersabda :

((أن الله طيب لا يقبل ألا طيبا ))

" Allah itu sukakan kebaikan dan Dia tidak menerima melainkan kebaikan "

Jadi, daripada dua dalil ini, maka ulama tidak membenarkan kita menginfaqkan atau menyedekahkan hasil riba kepada pembinaan rumah Allah dan perkara-perkara yang menjurus langsung kepada pengibadatan yang khusus. Ini bagi menghormati dan membesarkan Tuhan Rabbul Jalil.

Berikut adalah beberapa kaedah membelanjakan hasil riba ;

1. Membuat jambatan.
2. Membuat jalan raya.
3. Tandas awam.
4. Selipar untuk digunakan di masjid atau kawasan-kawasan lain.
5. Sabun, penyapu dan segala peralatan yang sepertinya untuk kegunaan awam
6. Disalurkan kepada badan kebajikan dan NGO-NGO yang melakukan kerja-kerja kebajikan.


Segera buat keputusan untuk kebaikan dunia dan akhirat.

Sama-sama menjauhi dosa riba!


~ The Idealist : Leading the development of Ummah! ~

Perbezaan Antara Jual-Beli Dan Riba

Di waktu-waktu kegawatan ekonomi ini, tentu ramai yang mencari-cari jalan untuk menambah pendapatan masing-masing. Keadaan ekonomi dunia yang tidak menentu menyebabkan banyak masalah berlaku. Harga barangan meningkat naik, ada juga yang dibuang kerja oleh majikan masing-masing, perbelanjaan keluarga terus meningkat, hutang- piutang makin membusut dan bermacam lagi masalah yang dihadapi oleh kebanyakan daripada kita.

Di celah-celah kegawatan ini, ramai keluar mencari penyelesaian dengan memilih jalan perniagaan bagi menambah sumber pendapatan. Ada yang berniaga nasi lemak, menjual kuih-muih dan yang lebih terkehadapan pula memulakan perniagaan maya mereka di internet.

Bertepatanlah dengan apa yang disabdakan oleh nabi junjungan besar Muhammad SAW bahawa 9 daripada 10 sumber rezeki adalah dari perniagaan. Tentu sahaja pulangannya sedikit sebanyak membantu menstabilkan kewangan peribadi dan keluarga.



Dilema Sebahagian Kita

Sesetengah daripada kita kadang-kadang berada dalam dilema apabila hendak memulakan perniagaan ataupun mungkin setelah mula berniaga. Dilema berkenaan keuntungan yang diperoleh hasil dari perniagaan yang dijalankan.

Boleh ke tidak mengambil untung??

Apa hukumnya??

Bukankah untung itu pertambahan, riba juga pertambahan, jadi keduanya adalah sama??

Ini antara persoalan-persoalan yang selalu bermain di minda sebahagian daripada kita. Masalah yang timbul akibat ketidakfahaman yang hakiki berkaitan dengan hukum riba dan keharusan berjual beli di sisi Islam. Bahkan ada yang menanggap berjual-beli itu sama sahaja seperti riba
( riba pada masa sekarang mungkin lebih kita kenali dengan istilah faedah) .

Allah SWT ada menyebut hal ini di dalam Firman-Nya yang bermaksud :

" ....yang demikian ialah disebabkan mereka menyatakan bahawa sesungguhnya ( untung ) berjual-beli itu sama sahaja seperti riba."-surah Al-Baqarah, ayat 275.

Sebenarnya untung daripada perniagaan itu tidak sama dengan riba. Untung dari perniagaan adalah halal di sisi Allah SWT manakala riba pula amat jelas keharamannya di sisi Allah SWT. Sepatutnya perkara ini tidak menjadi kekeliruan dikalangan kita sebagai umat Islam. Bahkan Allah SWT telah menjelaskan tentang perbezaan untung dan riba. Firman Allah Taala yang bermaksud :

" Padahal Allah menghalalkan jual beli (berniaga) dan mengharamkan riba." - surah Al-Baqarah, ayat 275.

Jelas di sini bahawa untung yang kita peroleh daripada perniagaan itu adalah halal di sisi Allah Taala.

Perbezaan Untung Dengan Riba


1) Apa yang membezakan untung dengan riba adalah keuntungan yang kita perolehi itu adalah hasil pertambahan pada modal daripada jualalan barang-barang kita ( halal ) manakala riba pula adalah pertambahan hasil daripada kelewatan membayar hutang kepada seseorang ( haram ).

Amalan mengambil lebihan jumlah pada hutang adalah amalan riba yang diterangkan Allah SWT di dalam Al-Quran yang mana diamalkan pada zaman Jahilliyah. Jadi sudah jelas pengharamannya.

Firman Allah SWT di dalam surah Al-Baqarah seperti yang tertera di atas telah menjelaskan bahawa jual beli itu amat digalakkan dan halal hukumnya. Allah SWT berfirman lagi di dalam surah An-Nisa ayat 29 yang bermaksud :

" Wahai orang-orang yang beriman! Janganlah kamu saling memakan harta sesamamu dengan jalan yang batil ( tidak benar), kecuali dalam perdagangan yang berlaku atas dasar suka sama suka di antara kamu."

Bertambah jelaslah kepada kita bahawa untung dari jual beli itu adalah amat-amat dibenarkan dalam Islam manakala riba pula diperolehi secara batil iaitu tidak benar dan tidak adil kepada kedua pihak ( penjual dan pembeli).

2) Hasil keuntungan perniagaan adalah pertambahan harta yang benar dan nyata dari pertukaran di antara dua benda yang berbeza dan ianya bermanfaat untuk peniaga dan penjual.

Sebagai contoh, Abu membeli roti dengan wang berjumlah RM 1.20 dari Ahmad. Abu dapat faedah dari beliannya iaitu roti untuk dimakan manakala Ahmad pula dapat faedah dari penjualan roti tersebut dalam bentuk untung. Jadi keduanya mendapat manfaat secara adil dan saksama.

Masih ingat firman Allah dalam surah An-Nisa' sebelum ini? Untung dari perniagaan itu adalah dibolehkan.

Berbeza pula dengan riba di mana hakikatnya ia bukanlah hasil pertukaran dua benda berbeza. Orang berhutang meminjam wang dan perlu digantikan semula dengan wang. Hutang perlu dibayar dalam bentuk yang sama dan jumlah yang sama seperti mula-mula ianya dipinjam.

Tidak boleh ada pertambahan, pengurangan dan tidak boleh ada perbezaan jumlah dari asalnya. Hasil dari lebihan hutang yang dikenali sebagai riba atau faedah ( interest ) ini jelas hanya menguntungkan sebelah pihak dan menindas satu pihak yang lain.

Ini bermakna orang yang memakan riba telah mengambil harta orang lain secara batil dan ini adalah dilarang di dalam Islam.

Saya berikan contoh di sini, Ali meminjam wang sebanyak RM 10 000 dari bank bagi memulakan perbelanjaannya. Setelah cukup tempoh, Ali tidak mampu membayar kembali jumlah yang sama. Dia terlewat untuk membayar pinjamannya dan pada tarikh dia membayar kembali pinjamannya dia terpaksa membayar dengan jumlah RM 16 580. Perniagaannya belum benar-benar kukuh pada waktu itu.

Lihat perbezaannya, keuntungan perniagaan mendatangkan keadilan kepada kedua belah pihak manakala riba pula menindas satu pihak dan menguntungkan hanya satu pihak yang lain.

3) Orang yang berniaga berdepan dengan berbagai risiko dalam perniagaannya. Risiko harga pasaran yang tidak menentu, ada jatuh dan naik dan juga risiko kemungkinan kerosakan pada barangannya kerana tamat tempoh dan sebagainya. Risiko-risiko ini memerlukan kepada para peniaga untuk menjana keuntungan dari jualannya bagi menghadapi keadaan-keadaan ini dan bagi menampung urusan pentadbirannya.

Orang yang menerima riba pula tidak berdepan dengan risiko-risiko seperti yang dihadapi golongan peniaga. Mereka memberi hutang, memberi pinjam dalam jumlah yang tertentu dan jumlah ini tidak ada expired date, kekurangan dan sebagainya. Jika diberi pinjam RM 100 maka jumlah tersebut adalah 200% mustahil untuk berubah. Maka sudah tentu tidak layak untuk mereka meminta jumlah lebih daripada yang diberi kerana mereka langsung tidak berdepan risiko seperti para peniaga.

4) Keuntungan dari perniagaan adalah tidak menentu. Mungkin peniaga dapat untung sepanjang tahun, atau setiap kali berniaga. Mungkin juga hanya dapat untung sekali sahaja sepanjang perniagaannya untuk tahun tersebut dan jumlahnya pula adalah tidak menentu. Kadang-kadang banyak, kadang-kadang pula sedikit bergantung kepada rezeki yang diperolehi.

Berbeza dengan riba, hasilnya adalah tetap. Selagi peminjam tidak boleh membayar selagi itulah faedah akan dikenakan. Jika dalam masa sepuluh tahun dia tidak mampu membayar, maka selama sepuluh tahun itulah faedah dikenakan dan jumlahnya tetap sepanjang tempoh tersebut. Amat jelas ianya menindas peminjam yang berkemungkinan dibebani berbagai masalah.

Sebagai kesimpulannya, untung yang diperoleh daripada perniagaan adalah dibenarkan di sisi Islam dan halal hukumnya. Manakala hasil riba pula termaktub jelas di dalam Al-Quran akan keharamannya. Jelas ianya memudaratkan ummah.

Sungguh cantik hukum yang disyariatkan Allah kepada hamba-Nya bukan?? Allah tidak mengharamkan sesuatu itu sehinggalah ianya jelas mendatangkan kemudaratan, kesusahan dan beban buat hambanya. Begitu juga segala apa yang dihalalkan buat kita semua adalah sesuatu yang cukup baik, bermanfaat dan bersifat adil kepada kita.

Jadi, kepada yang berteka-teki sebelum ini dan bersoal jawab di dalam hati adakah untung itu sama dengan riba maka anda telah temui jawapannya di sini, Insyaallah. Untung adalah berbeza daripada riba. Jadi jangan takut untuk menjana pendapatan dari perniagaan anda. Keuntungan anda adalah keuntungan buat Ummah!

Jihad Ekonomi, ke arah memperkasa Ummah!


Rujukan :

1) Fikr Masrafi Fil Islami - Dr. Mahmood Syuwaiat, Pensyarah Jabatan Ekonomi & Perbankan Islam Universiti Yarmouk, Jordan.

2) www.zaharuddin.net

3) http://islamictazkirah.blogspot.com/2009/03/beza-antara-untung-dan-riba.html

Riba : Masih Ramai Tidak Beri Perhatian

" Mak cik, tukarlah ke akaun bank yang jalankan sistem Perbankan Islam. Guna bank bukan sistem Islam ni berdosa."

" Uish, pandai-pandai kau nak mengajar aku pula! Apa bezanya, bank juga kan? Guna untuk simpan duit saja pun. Pinjam di bank tak Islam ni lagi murah kau tau. Nak-nak kalau beli rumah atau aset-aset yang besar. Kau tak berurusan sangat dengan bank tak payah nak tegur aku. Kau tau apa??"

Dialog sebegini sudah biasa kedengaran di kalangan masyarakat kita. Kurang mempercayai sesuatu sistem yang di'branding'kan dengan nama Islam.

Amat pelik situasi begini. Muslim tapi tidak menyokong produk-produk yang berlandaskan Quran dan Sunnah. Saya sangat sedih bahkan risau dengan keadaan yang berlaku di kalangan masyrakat kita hari ini.

Apa yang saya perhatikan, kita suka berfikiran singkat, tidak mahu berfikir panjang. Buat sesuatu perkara hanya dengan menghukum apa yang terzahir sahaja.

Sistem perbankan memang telah lama berakar-umbi di dalam masyarakat kita. Semua manusia sekarang ini majoritinya berurusan dan berurusniaga dengan bank. Banklah yang menjadi tempat kita menyimpan wang. Bank juga tempat kita mendapatkan pinjaman tika wang tidak mencukupi memenuhi hajat kita. Bank juga yang menjadi akar atau pasak kepada kestabilan ekonomi sesebuah negara. Kita hidup bersama bank. Dan bank memerlukan kita untuk membuat untung.

Namun, sedar ataupun tidak setiap urusniaga seorang muslim seperti kita, ada peraturan dan undang-undang yang perlu kita patuhi. Kita terikat dengan undang-undang syariah dan peraturan yang digariskan oleh Allah Taala di dalam Al-Quran.

Urus niaga kita dengan bank juga begitu.

Sebagai seorang muslim kita perlu peka samada apa yang kita lakukan itu betul atau tidak, menepati syara' atau tidak, halal atau haram. Semua itu perlu kita kaji dan teliti terlebih dahulu.

Saya amat pelik dengan rakyat Malaysia. Kita selalu mementingkan soal halal haram apa yang kita makan, namu kita selalu terlepas pandang akan perkara yang satu ini iaitu riba. Ingatlah bahawa riba juga adalah hasil yang masuk ke dalam sumber rezeki kita. Jadi, duit hasil riba yang kita gunakan itu sudah pasti akan juga masuk mendarah-daging di dalam tubuh badan kita semua.

Saya tidak mahu sentuh soal makan dan minum. Apa yang saya mahu bincangkan adalah urusan yang melibatkan soal riba. Yang paling jelas urusan dengan bank.

Saya sebutkan urusniaga dengan bank kerana urusan kita dengan organisasi tersebut masa kini selalu menjebakkan kita dengan dosa riba. Sesuatu yang diharamkan oleh Allah SWT di dalam Al-Quran. Samada kita sedar atau buat tidak sedar, kita telah membaluti diri dengan apa yang diharamkan oleh Allah SWT.

Sebab itu kita perlu tahu dan perlu berhati-hati.

Saya yakin masih ramai yang keliru bahkan tidak tahu apa yang dimaksudkan dengan riba.

Riba dari segi bahasa bermaksud pertambahan atau peningkatan.

Manakala, riba dari pengertian istilahnya pula adalah pertambahan pada hutang yang dikenakan oleh orang yang memberi pinjam kepada peminjam kerana kelewatan membayar kembali hutang ataupun memang syarat yang diletakkan untuk memberi pinjaman. ( Ulama Islam membahagikan riba kepada dua. Saya akan menerangkan riba jenis pertama di sini, iaitu yang melibatkan hutang. )

Menurut para fuqaha', riba mempunyai maksud yang sama dengan faedah atau juga dikenali sekarang dengan interest.

Contoh :

Si A : " Rahman, pinjamkan aku RM 200 boleh? Aku tengah terdesak ni, duit 'kering' langsung dalam poket ni. Nak makan pun tak cukup."

Si B : " Erm..boleh. Tapi ada syarat."

Si A : " Apa dia Man? Erm, aku tak kisahlah, nanti masuk gaji aku bayarlah semula "

Si B : " Ok, kalau kau nak pinjam syaratnya kau kena bayar semula pada aku RM 300. Kalau kau lewat bayar, aku kenakan bunga, setiap hari lewat kau kena bayar RM10
ok?"

Si A : " Ermm..oklah. Aku terdesak sangat ni.."

Tuan-puan boleh lihat di dalam dialog tadi. Mereka sebenarnya sedang melakukan dosa riba dalam transaksi hutang yang dilakukan. Pertambahan di dalam hutang itulah yang dinamakan riba.

Allah Taala menyebut di dalam Al-Quran :

ومآ ءاتيتم مّن رّبًالّيربوا فى أموال الناس فلا يربوا عند الله

" Dan ketahuilah bahawa sesuatu pemberian atau tambahan yang kamu berikan, supaya bertambah kembangnya dalam pusingan harta manusia maka ia tidak sekali-kali akan kembang di sisi Allah ( tidak mendatangkan kebaikan )..."

Di dalam surah Al-Baqarah, ayat 275 pula Allah berfirman, bermaksud :

"...padahal Allah telah menghalalkan jual-beli dan mengharamkan riba.."

Baiklah, kita sudah mengetahui maksud riba dalam bahasanya yang paling mudah. Sekarang mari kita lihat pula urusan di bank konvensional. Bagaimana boleh dikaitkan riba dengan urusan bank tersebut.

Kita teliti pula contoh ini :

Encik Razak membuat pinjaman di bank A2Z untuk pembelian rumah dengan kadar faedah 6.75%. Untuk tahun berikutnya kadar faedah yang dikenakan tidak diketahui oleh Encik Razak kerana ia bergantung kepada kadar peratusan BLR ( Base Lending Rate ) atau Kadar Pinjaman Asas yang tidak tetap.

Bila-bila masa kadar ini boleh meningkat beberapa peratus. Bayangkan jika kadar ini meningkat tinggi, tentu jumlah yang perlu dibayar Encik Razak juga akan melambung.

Riba telah berlaku di sini di mana Encik Razak meminjam daripada bank sejumlah wang dan perlu memulangkan kembali kepada bank dengan kadar yang lebih tinggi dari jumlah asalnya berdasarkan kadar faedah ( bunga ) yang ditetapkan oleh bank. Jika peratusan tersebut semakin meningkat, lagi teruk Encik Razak menanggung hutang bukan?

Ini contoh untuk pinjaman.

Lihat pula contoh simpanan :

Kamal menggunakan akaun semasa di Bank ABC dengan kadar faedah 0.25%. Duit yang disimpan oleh Kamal digunakan oleh bank untuk menjalankan aktiviti pelaburan untuk mendapatkan untung.

Setiap tahun, bank perlu memberi o.25% faedah ke dalam simpanan Kamal sebagai imbuhan bank menggunakan duit simpanan untuk pelaburan. Mudah kata bank seperti berhutang dengan Kamal dan memulangkan duit yang digunakan dengan lebihan sebagai ganjaran.

Tidak kira bank dalam keadaan untung mahupun rugi jumlah yang sama perlu dibayar oleh bank kepada Kamal. Keadaan ini seolah-olah menindas bank. Bayangkan dalam kerugian yang terpaksa ditanggung, bank juga perlu membayar sejumlah besar wang kepada pelanggannya. Keadaan inilah yang dilarang Islam.

Itu baru satu sudut, lihat pula dari sudut pelaburan tadi.

Bank tersebut akan memilih syarikat-syarikat tertentu yang dikenalpasti kukuh dan dapat memberi pulangan yang besar kepada bank. Jadi, jika syarikat arak ataupun judi dapat memberikan pulangan sebegitu besar, bank akan melabur di syarikat tersebut.

Di dalam Islam, segala urusniaga yang melibatkan arak dan judi adalah haram. Maka, hasil pelaburan di dalam syarikat judi dan arak itu juga adalah haram. Sudah tentu, duit yang kita simpan di dalam bank tadi dihukumkan sebagai haram. Sumber yang haram jika dimakan maka akan mendarah-daging dan mendatangkan keburukan kepada kita di dunia juga akhirat.

Fikir-fikirkanlah.

Baiklah, kita telah melihat contoh pengamalan riba dalam situasi kita di zaman ini. Sekarang, mari kita tinjau pula hukum terlibat dengan riba.

Di awal artikel ini lagi sudah banyak kali saya sebutkan bahawa riba adalah haram di sisi Islam. Dalil pengharamannya banyak boleh kita peroleh dari al-Quran dan As-Sunnah. Antara yang biasa dijadikan hujah adalah ayat yang saya tulis sebelum ini iaitu di dalam surah al-Baqarah ayat 275 hingga 279.

Al-Baqarah, 275 : Orang-orang yang memakan riba tidak dapat berdiri melainkan seperti berdirinya orang yang kemasukan syaitan kerana gila. Yang demikian itu kerana mereka berkata bahawa jual beli sama dengan riba. Padahal Allah telah menghalalkan jual beli dan mengharamkan riba. Barang siapa mendapat peringatan dari Tuhannya, lalu dia berhenti, maka apa yang telah diperolehnya dahulu menjadi miliknya dan urusannya terserah kepada Allah. Barang siapa mengulangi, maka mereka itu penghuni neraka, mereka kekal di dalamnya.

Al-Baqarah, 276 : Allah memusnahkan riba dan menyuburkan sedekah. Allah tidak menyukai setiap orang yang tetap dalam kekafiran dan bergelumang dosa.

Al-Baqarah, 277 : Sungguh, orang-orang yang beriman, mengerjakan kebajikan, melaksanakan solat dan menunaikan zakat, mereka mendapat pahala di sisi Tuhannya. Tidak ada rasa takut pada mereka dan mereka tidak bersedih hati.

Al-Baqarah, 278 : Wahai orang-orang yang beriman! Bertakwalah kepada Allah dan tinggalkan sisa riba ( yang belum dipungut ) jika kamu orang yang beriman,

Al-Baqarah, 279 : Jika kamu tidak melaksanakannya maka umumkanlah perang dari Allah dan RasulNya. Tetapi jika kamu bertaubat, maka kamu berhak atas pokok hartamu. Kamu tidak berbuat zalim ( merugikan ) dan tidak dizalimi ( dirugikan ).

Ayat-ayat terakhir dalam surah Al-Baqarah ini amat panjang untuk dihuraikan kali ini. Insyaallah akan saya huraikan dalam post yang akan datang.

Baik, sekarang kita lihat dalil pengharaman dari Sunnah pula :

Hadis Rasullullah SAW yang diriwayatkan oleh Ibnu Mas'ud mengatakan :
"Allah melaknat orang yang memakan riba, orang yang memberi riba, saksinya dan jurutulisnya."

• Berkata Rasullullah SAW dari Ibn Mas’ud ra: “Sesungguhnya riba walaupun lumayan (daripada sudut kuantiti) tetapi hasilnya ia akan membawa kepada sedikit dan papa.”

• Berkata Ibn Abbas ra: “Tidak diterima daripada pemakan riba (yang menggunakan harta riba tadi) sedekahnya, hajinya, jihadnya dan persaudaraan."

• Nabi bersabda: “Riba mempunyai 73 pintu, riba yang paling ringan (dosanya) seperti seorang lelaki berzina dengan ibunya.” (Ibn Majah, 2/764; Al-Hakim, 2/37 Al-hakim: Sohih menurut syarat Al-Bukhari dan Muslim)

• Nabi bersabda: “Satu dirham riba yang dimakan lelaki dalam keadaan ia mengetahuinya lebih buruk daripada berzina sebanyak 36 kali.” (Musnad Ahmad, 2/225; Ad-Dar Qutni, hlm 295; Albani mengatakan sohih dalam Ghayatul Maram fi Takhrij Hadis Al-Halal Wal Haram Lil Qaradhawi, hlm 103)

• Berdasarkan hadis nabi: “Jauhilah tujuh dosa besar — syirik, sihir, membunuh tanpa hak, makan harta anak yatim, makan riba, lari daripada medan peperangan kerana takut dan menuduh perempuan yang suci dengan zina tanpa saksi adil.”

Lihatlah sendiri betapa besar kesalahan terlibat dengan riba. Adakah kita masih lagi berani untuk mendekatinya??

Fikir dan jawablah dengan pertimbangan iman dan akal kita semua.

Jadi, mengapa tidak bertukar kepada perkhidmatan perbankan Islam??

Anda takut rugi??

Atau takut disoal dan diseksa di akhirat nanti??

Pilih yang mana satu jadi impian anda..



~Leading the development of Ummah~

"Islamic Finance: A Central Bank's Perspective"

While not being here in person, most certainly I am here in the commitment to this conference on Islamic finance, organised by Banca d'Italia, to speak on the subject of Islamic finance from the perspective of a Central Bank. As the international financial markets and the global economy recover from the repercussions of the financial disruptions and dislocations that have occurred in the major financial systems, there have been wide ranging proposals to strengthen the foundations for financial stability, and reviews of the existing institutional arrangements in the international financial system.

Despite this more challenging environment, the expansion of Islamic finance as a viable form of financial intermediation has gained momentum demonstrating its viability and resilience. The rapid growth and development of Islamic finance essentially reflects its ability to meet the changing pattern of demand by consumers and businesses, its ability to remain competitive and its ability to withstand a more challenging environment.

More recently, the international dimension of Islamic finance has gained significance as it transitions from being domestic centric to becoming increasingly more internationalised. There is now increased international participation in Islamic financial markets in the different jurisdictions and more Islamic financial institutions are having presence or strategic interests in several jurisdictions. This trend has resulted in increased cross border financial flows.

My remarks this morning will focus on three aspects of Islamic finance that is of interest to Central Banks. The first relates to the financial stability of the Islamic financial system and to highlight the sources of stability that is derived from the inherent elements of Islamic finance and the regulatory and supervisory framework that has been developed to deal with emerging risks that are specific to the Islamic financial system. The second relates to the role of the Central Bank in developing the Islamic financial infrastructure, including the international Islamic financial architecture.

The third aspect concerns the implications of the increased internationalisation of Islamic finance and the potential for greater interdependence thus requiring more effective surveillance and cross border coordination to ensure financial stability across jurisdictions.

Intrinsic Value Propositions of Islamic Finance

The strengths in Islamic finance are derived from the principles of Shariah that require financial transactions be accompanied by an underlying productive economic activity thus resulting in a close link between financial and productive flows. This requirement reduces the prospect for over-exposure to risks associated with excessive leverage and imprudent risk taking.

Fundamental to Islamic finance is the profit and risk sharing which explicitly requires the appropriate due diligence and ensures that the profit is commensurate with the risks. The risk associated with the real investment activity is therefore explicitly integrated into the financial transaction. There is thus an explicit emphasis on the economic viability of the underlying assets and on good governance, ethics and transparency. It is these very elements of Islamic finance that provides an in-built mechanism that enhances the prospects for its soundness and stability.

As Islamic finance evolves to meet the changing requirements of businesses and consumers, innovation is integral to the development of new Islamic financial products and services. It is recognised, however, that unfettered financial innovation can become a major source of instability. In Islamic finance, innovation must be tested against the objectives of the Shariah, where the primary objective is the realisation of benefit to the people. This demands the internalisation of Shariah principles in Islamic financial transactions, both in form and substance. Indeed, Shariah-based innovation brings with it a Shariah-compliant culture in the Islamic financial institutions that serves to ensure that the product development process incorporates ethical value propositions.

A Central Bank's Perspective

From a Central Bank's perspective, ensuring financial stability of the Islamic financial system is the paramount objective. Integral to the efforts in the development of Islamic finance, is therefore, the strengthening of the regulatory and supervisory framework. The Islamic Financial Services Board (IFSB) which was established in 2002 has been instrumental in developing and issuing global prudential standards and guiding principles for the industry. This has included capital adequacy requirements, to governance and risk management standards. The IFSB has also contributed to the harmonisation in the development of Islamic finance across different jurisdictions.

While the basic legal, regulatory and supervisory framework that takes into account the distinctive features of Islamic finance are already in place, efforts are now underway to put in place a comprehensive infrastructure to deal with the new challenges confronting the international financial system. Looking beyond the current crisis, an integrated crisis management framework will be part of this infrastructure. It is recognised that a more facilitative and modernised legal framework is also required and that the boundaries of the regulatory framework for Islamic finance would also have to be regularly adapted to keep pace with the evolution and transformation of the financial system. Finally, the supervisory framework for Islamic finance is also being reinforced by a financial safety net framework that comprises the lender of last resort facility and a deposit insurance system. These financial arrangements are now in place in Malaysia.

Also important are the institutional arrangements for resolution of troubled Islamic financial institutions. In Malaysia, we have in place a mandated resolution mechanism to provide for expedient, effective and cost efficient resolution of Islamic financial institutions. Yet to be put in place however, is a mechanism for cooperation between regulators within and across jurisdictions for resolution to contain potential systemic risks beyond the national boundaries. In 2008, the Taskforce on “Islamic Finance and Global Financial Stability” was formed by the Islamic Development Bank (IDB) and the IFSB, together with the industry leaders and international expertise to examine further the building blocks in the Islamic financial infrastructure that need to be put in place to ensure financial stability.

Among the areas covered by the report are for the effective implementation and enforcement of the prudential standards and the supervisory framework, and the recommendation for the establishment of a Financial Stability Forum to address issues of financial stability in the Islamic financial system.

In Malaysia, the Islamic financial system operates in parallel with the conventional financial system. In such a dual system attention needs to be given to avoid the potential for regulatory arbitrage that may result in distortions that undermines the environment of a level playing field between conventional finance and Islamic finance. The development of the legal and regulatory framework for Islamic financial services industry is therefore grounded on the principle of neutrality in ensuring no worse off treatment when compared to conventional finance in terms of the taxation, laws and regulations.

Equally important in the building of the financial infrastructure is the development of the Islamic financial markets. Malaysia has now developed a comprehensive Islamic financial system that includes the banking and takaful industry, other specialised financial institutions and the Islamic money and capital markets. The supporting financial infrastructure includes a robust regulatory and supervisory framework reinforced by the legal and Shariah framework, the payment and settlement systems, the development of the pool of expertise and talent to support the industry.

The sukuk market that is, the Islamic bond market is fast emerging as the most significant form of financing that continues to receive strong interest as a means for raising funds and for investment. The global sukuk market has been increasing at an average annual rate of 40 percent, with 90 percent of the issuances by the corporate sector. In Malaysia, the issuance of sukuk has now surpassed the issuance of conventional bonds. Strong demand for sukuks have also come from the high savings economies including from Asia and the Middle East. As a new asset class, it has generated demand from both conventional as well as Islamic financial investors. The sukuk is therefore not only an attractive instrument for investment but it is also a competitive means for raising long term funding needs.

Strengthening synergies between financial centres

Two important trends have increased the integration of Islamic finance into the international financial system - the accelerated development of the Islamic financial markets and increased liberalisation. The development in the Islamic financial markets has contributed to the availability of a wide spectrum of Islamic financial instruments that has ranged from instruments to manage liquidity, to structures for financing of mega investments. The higher level of foreign participation in the Islamic financial markets which has resulted in the increase in cross border flows in the international Islamic financial system thereby, enhancing international financial linkages between financial systems. Liberalisation has also brought greater foreign institutional presence in Islamic financial systems resulting in greater diversity of players and strengthening further the international financial linkages.

Malaysia has very much been part of this process. In 2003, the Islamic financial system was liberalised to allow for increased foreign presence. In 2007, the sukuk market was liberalised to allow the raising of funds by eligible corporates from any part of the world in any currency. And this year, the first foreign currency sukuk of USD1.5 billion was successfully issued by our petroleum corporation with a significant over subscription by investors from Europe, Middle East and Asia.

As the international dimension of Islamic finance gains momentum, it is necessary to facilitate the potential for liquidity management across borders. As part of an international collaborative effort, a Task Force on Liquidity Management was set up by the IFSB and the IDB early this year to develop solutions to enhance the efficiency of Islamic financial institutions in managing liquidity at both the national and international levels.

A further area of international collaboration is towards promoting value-added investment in human capital building as a long term solution to sustainable growth of the Islamic financial industry. The establishment of talent development and research institutions in Islamic finance are now increasingly wide spread in several jurisdictions with several strategic alliances across borders being entered into. The International Centre for Education in Islamic Finance (INCEIF) in Malaysia was set up by the Central Bank with programmes for practitioners and post-graduate studies to ensure the continuous supply of talent in Islamic finance. The current enrollment in INCEIF are from more than 60 countries attracting students including from the UK, Canada, France and Japan and Korea and the Middle East.

Equally important to innovative development is a deeper understanding of Shariah and knowledge of Islamic finance and for a greater convergence in the theoretical understanding and practical considerations in resolving the contemporary issues faced by Islamic financial industry players. In this regard, a platform has been established for active engagement and intellectual dialogue among global Shariah scholars, practitioners, regulators and academicians. As the global economy becomes a more interconnected and interdependent, the process of greater convergence of financial standards and mutual recognition of products is also facilitating the international integration of Islamic finance across different jurisdictions.

Concluding remarks

Let me conclude my remarks. While the inherent strengths of Islamic finance have contributed to its viability and resilience, going forward the foundations for its sustainability as a competitive form of financial intermediation continues to be strengthened. Concerted efforts are underway focusing on the further development of the Islamic financial markets, the financial infrastructure, the investment in research and development to support innovation, and enhancing further the legal, regulatory and supervisory framework.

An important part of the developments will be to facilitate a more inclusive arrangement that would allow for greater interface and inter-linkages across jurisdictions, in particular from emerging economies. As part of this process, building and strengthening linkages between financial systems will contribute to this process. Indeed, participation with the European financial systems will form an important linkage between the East and the West. In our pursuit and commitment to strengthening the resilience of Islamic financial industry and to enhance these linkages would not only have the potential to contribute towards global financial stability but also to the prospects for global growth.

Thank you.

Speaker : Governor Dr Zeti Akhtar Aziz

Venue : Rome, Italy

Date : 11 November 2009

Source : BNM

© Bank Negara Malaysia, 2010. All rights reserved.

~Leading the development of ummah...~